Lakásbiztosítási kalauz, hogy mindent tisztán láss

Azt hihetnéd, hogy a lakásbiztosítás, a biztosított lakás olyan általános, mint amennyire az emberek cipőt hordanak.

Holott ez távolról sincs így, a helyzet sokkal elszomorítóbb, mint amilyen valójában lehetne.

Magyarországon a magánkézben lévő ingatlanoknak csupán nagyjából a hetven százaléka van valamilyen biztosítással védve, és ebbe beletartoznak az alul- vagy nem megfelelően biztosított lakások is.

Sajnos ennek több oka is van, amiben jelentős szerepet játszik mind az emberek pénztelensége, mind pedig a nemtörődömség, ami mifelénk akár népbetegségnek is tekinthető lenne.

Az, hogy valaki a jószerencsében bízik, sajnos nagyon kevés ahhoz, hogy ne történjen vele anyagi katasztrófa.

A baj bárkinél beüthet, függetlenül az anyagi, társadalmi helyzetétől, így tehát legyél akár tehetős vagy szűkebben élő, a lakásbiztosítás akkor is az érdekeidet szolgálja.

El is magyarázom, hogy miért!

A lakásbiztosítás alapvető fogalma

A lakásbiztosítás alapvető fogalma

Ha meg szeretnéd érteni, miként is működik egy lakásbiztosítási konstrukció, akkor mindenek előtt azt érdemes megfogalmazni, hogy mi is az valójában.
A lakásbiztosítás egy vagyoni jellegű biztosítás, vagyis különbözik az élet- és egészségbiztosításoktól.
Ingatlanra lehet kötni, függetlenül attól, hogy tulajdonos vagy bérlő vagy-e, és szerződéses alapon működik. 

A szerződés értelmében a biztosító az ügyfél által rendszeresen fizetett díj ellenében kártérítési kockázatot vállal a megjelölt ingatlanban biztosítási események hatására keletkezett károkért.

Ez azt jelenti, hogy ha a megjelölt (vagy éppen meg nem jelölt, erről később) események, körülmények hatására a lakásodban anyagilag kifejezhető kár keletkezik, akkor a biztosító, amennyiben rendesen fizeted a kiszabott díjat, fedezni fogja a javítási költségek árát.

Ehhez természetesen több körülménynek meg kell felelni, valamint meg kell várni a szakértői véleményt és a kárbecslést, de ha mindezen túl vagy, akkor a renoválás terhe nem a Te válladat fogja nyomni.

Ugye, nem is hangzik olyan rossz üzletnek, cserébe a kiszabott havidíjért?

Azonban több szempontból is meg kell vizsgálni a kérdést ahhoz, hogy a Neked leginkább megfelelő lakásbiztosítást sikerüljön a végén nyélbe ütnöd!

Lakásbiztosítási típusok

Azt is mondhatnánk, hogy ahány társaság, annyi csomag, annyi ajánlat, de összességében a típusokból nem sok van.

Hogy számszerűek legyünk: kettő fő típust különböztethetünk meg, ezekre épül voltaképpen az egész biztosítási rendszer.

A célja mindkettőnek ugyanaz: megállapítani, hogy mikor jogosult az ügyfél kártérítési igény benyújtására, és mikor nem, azonban a megközelítés az, ami valójában markánsan különbözővé teszi őket. 

Ez a két biztosítási csomagtípus a per risk, és az all risk.

  • A per risk biztosításban azok a biztosítási események vannak konkrétan és jogi nyelvezetben rögzítve, amelyek esetén az ügyfél kártérítési igénnyel fordulhat a biztosító felé, ha az behatással volt a biztosításban szereplő ingatlan állapotára.
  • Az all risk biztosítás ezzel szemben azokat az eseteket rögzíti, amelyek kivételek, tehát ezek bekövetkeztekor az ügyfél semmilyen igénnyel nem élhet, csak az ezeken kívül eső esetekben.
Lakásbiztosítási típusok

Láthatjuk tehát, hogy céljában mindkét típus megegyezik, vagyis igyekszik megállapítani vagy kizárással, vagy felsorolással, hogy mely esetekben jogos a kárigény, csak éppen máshonnan közelítik meg a dolgot.

Mindkettő rendelkezik előnnyel és hátránnyal is bőven, így egyikről sem jelenthetjük ki egyértelműen, hogy jobb lenne a másiknál.

A per risk például azért sokkal közkedveltebb és szélesebb körben alkalmazott, mert a konkrét meghatározásokkal mind a biztosító, mind a biztosított konkrétumokhoz van kötve.

Ha A esemény történik, de a biztosítás csak B-re szól, akkor sajnos ez van, nem nyert szelvény.

Ezzel ellentétben az all risk azt mondja: B ugyan szerepel a szerződésedben, mint kivétel, de veled A történt, szóval elindítjuk az eljárást.

Az all risk típus sokkal szabadabban értelmezhető, és jellemzően olcsóbb is valamennyivel, azonban sajnos kevéssé széles körben alkalmazott, pont emiatt (hazánkban nem kimondottan divatos). 

Biztosítási események

A biztosítási események kiemelt fontosságúak, hiszen ezek határozzák meg magát a biztosítást, hozzájuk van minden kötve.

Biztosítási eseménynek nevezzük azokat az eseményeket, amelyek okozta károk enyhítésére az ügyfél jogos kártérítési igényt nyújthat be a biztosítónál.

Ezeknek az események meg kell felelniük bizonyos kritériumoknak ahhoz, hogy valóban biztosítási eseménynek minősüljenek, például attól, hogy egy heves esőzés következtében beázol, az még nem minősül viharkárnak, ha az időjárás nem érte el a vihar paramétereit.

Általánosságban ki lehet jelenteni, hogy a különböző társaságok biztosításai nagyjából azonos eseményeket szoktak tartalmazni, ez azonban nem jelenti azt, hogy ne lehetnének eltérések közöttük.

A leggyakoribb biztosítási események a következők:

  • tűz okozta károk
  • tűz nélküli füstkárok
  • robbanás
  • viharkár
  • árvíz (kivéve ártérben épült ingatlanok)
  • vízvezeték okozta beázás
  • villámcsapás (közvetett vagy közvetlen hatás)
  • hónyomás okozta kár
  • földcsuszamlás
  • földrengés
  • beomlás (ismeretlen üreg vagy pice)
  • jégkárok
  • vandalizmus, rongálás
  • betörés, átveréses lopás
  • idegen tárgy okozta károk
A leggyakoribb biztosítási események

Általában ennél jóval pontosabb meghatározásokat találhatsz a kötvényben, hiszen a biztosító jogilag is igyekszik magát bebiztosítani.

Oroszországban volt is ebből vita, amikor egy becsapódó meteor rengeteg házat megrongált, és a biztosítók nem akartak fizetni, mert az idegen tárgy fogalmát ez nem merítette ki, avagy csak a közvetett hatása érvényesült.

Ezért is érdemes olyan megbízható biztosítót (https://www.pannonsafe.hu/termekek/lakasbiztositas) találni, mint például a pannonsafe lakásbiztosítás, amely alapból széles körű, és nem feltétlenül szükséges kiegészítést kötni.

A korszerű konstrukciók folyamatosan követik az igényeket, ezért nem érdemes lemaradni.

Sajnos azonban még a pannonsafe lakásbiztosítás sem mindenható, de kellő odafigyeléssel és adott esetben némi támogatással szinte 100%-os védelmet nyújthat.

Biztosítás kiegészítése

Attól, hogy egy biztosítási csomag olyan széleskörű, mint a pannonsafe lakásbiztosítás, sajnos előfordulhat, hogy kiegészítésre szorul.

Ez többek között azért is fordulhat elő, mert az alap lakásbiztosítás mindössze magára az ingatlanra, mint struktúrára vonatkozik, azaz a falakra, tetőre, nyílászárókra, stb.

A kiterjesztés azért is lehet fontos, mert az ingóságok is jelentős értéket képviselnek; hogy számszerűek legyünk: egy átlagos háztartásban található bútorok, gépek, eszközök, ruhák, egyebek összértéke a 2-2,5 millió forintot is elérheti.

Egy katasztrófa alkalmával ez is mind megsemmisülhet vagy megrongálódhat, és a pótlása elég fájó terhet róhat az adott háztartás kasszájára.

Vannak ennek olyan elemei is, amelyek nélkül egy minimális életszínvonal nemigen képzelhető el, tehát a hiányuk akadályozná a mindennapi életet.

A lakásbiztosítás vagyontárgyakra, ingóságokra is kiterjeszthető, ugyanúgy, mint az ingatlanhoz tartozó külső elemekre.

Ez elsősorban családi házakat érint, amelyeknek van önálló kerítése, esetleg melléképülete is. 

Biztosítás kiegészítése
Biztosítás kiegészítése

Mind a külső építészeti elemekre, mind pedig az azokban található tárgyakra érdemes szintén kiegészítő biztosítást kötni, hiszen ezek elvesztése is kellemetlen lehet.

Gépjárműre ugyanúgy átvonható, sőt összeboronálható a kötelező biztosítással és a cascoval is, mindemellett pedig egészégbiztosítássá is kibővíthető.

Így el lehet érni, hogy a sok különböző biztosítás egyetlen csokorba legyen gyűjtve, és a sok csekk helyett csak egyet kelljen fizetni.

Való igaz: így megemelkedik a díj, és ha módosításra, lemondásra kerül a sor, akkor lehet mindent elölről kezdeni, viszont ugyanez máshol is elérhető. 

Kárbejelentés

Ha megtörtént a baj, vagyis bekövetkezett egy biztosítási esemény, akkor az első és legfontosabb teendő: nem szabad pánikba esni!

Mindenek előtt ellenőrizd, hogy a káresetre valóban vonatkozik-e a biztosítás, és ha igen, akkor megfelelt-e a kritériumoknak.

Ha igen, akkor 48 órád van bejelenteni a társaságnál, utána már sajnos kifutsz az időből, nem lesz rá lehetőséged.

Nem érdemes megpróbálni hazudni, stiklizni, mert utána fognak nézni az esetnek, betöréskor pedig a hatóságok is be lesznek vonva, szóval ne kockáztass.

Ha a bejelentés megtörtént, akkor meg kell várnod, hogy a vállalat kárbecslője eljöjjön, és dokumentálja az esetet. 

Erre azért van szükség, hogy utána megfelelően ki tudják kalkulálni a kár mértékét és a kártérítés összegét.

Ez beletelhet némi időbe, de a javítások megkezdésével minden esetben várd meg a biztosító munkatársának az érkezését!

Ugyanis ha kijön, de már javítás alatt, esetleg megjavítva találja a károsodást, akkor értelemszerűen tárgytalannak fogja tekinteni, és elbukhatod az egész ügyet.

A legjobbat akkor teheted magaddal, ha Te is alaposan dokumentálod az esetet fotókkal, leírással, videóval, és úgy teszed meg a kárbejelentést.

Ilyenkor egyetlen pillanatig sem lesz vita azt illetően, hogy valóban biztosítási esemény áll-e fent.

Ingóságok bejelentése

Ingóságok bejelentése

Ha ki szeretnéd terjeszteni vagyontárgyaidra is a lakásbiztosítást, akkor mindenképpen a biztosító tudomására kell hoznod, hogy mivel rendelkezel.

Hiszen te sem hinnéd el valakinek, hogy Ferrarit vezet, ha nem tudja bizonyítani, nem igaz?

Az értékeidről, vagyontárgyaidról és azok állapotáról készíts fényképeket, és akár a műszaki leírással vagy eredetiséget bizonyító igazolással együtt jelentsd be a biztosítónál, hogy ezzel- és ezzel rendelkezel.

Egyáltalán nem ritkaság, hogy valaki műkincsekre köt biztosítást, hiszen azok, jellegükből adódóan pótolhatatlanok, megismételhetetlenek.

Nagyon fontos, hogy pontosan tüntesd fel az ingó vagyonod értékét, mert csak így lehet a reális értéknek megfelelő biztosítási összeget megállapítani. 

Ha sokkal nagyobbnak állítod be az összértéket, akkor csak azt éred el, hogy magasabb lesz a biztosítás díja, de a káresetkor egy fillérrel sem fogsz többet kapni, mint amennyi a sérült tárgy értéke.

Ha új berendezésekkel, tárgyakkal bővül a kollekciód, azt is mindenképpen hozd a biztosító tudomására, hiszen ők nem tudhatnak arról, hogy gyarapodtál, nem fog beleszámítani a biztosított vagyon összességébe.

Gondold végig alaposan, hogy mit vonsz bele a kiegészítésbe, mert ha mohó vagy, akkor jócskán meg tudja dobni a biztosítási díjat!

A lakásbiztosítás költségei

A lakásbiztosításod díja első sorban az ingatlan méretétől, jellegétől, állapotától fog függeni.

Vannak az interneten remek kalkulátorok, ahol a megadott négyzetméterszám alapján nagyjából be lehet saccolni, mekkora lesz a biztosítás értéke, illetve milyen havidíjat kell majd érte fizetni, azonban a végleges összeget csak a szakember fogja tudni megmondani.

Amit hallani fogsz, az egy reális érték, figyelembe véve a mindenkori ingatlanpiacot, de jogodban áll kisebb összegről is megkötni a szerződést.

Ezt alulbiztosítottságnak hívják, és nem kimondottan egy előnyös állapot.

Lehet, hogy rövid távon jónak érzed, mert kisebb összeget kell negyedévente befizetni, viszont annál többet, mint amekkora összegről a biztosítás szól, semmi esetre sem fogsz kapni.

Tehát ha a kár javítási költsége nagyobb, mint amekkora kártérítés megállapítható, akkor sajnos kénytelen leszel a saját zsebedbe is benyúlni, ha azt akarod, hogy minden rendbe jöjjön. 

A lakásbiztosítás költségei

Más esetben a hitelt kibocsájtó bank adja a biztosítást is, azonban az önerő mellőzésével, tehát csak a hitelösszeg van biztosítva.

Azaz ha olyan jelentős mértékű kár keletkezik, akkor a vállalat a pénzénél lesz, Te viszont választhatsz a romhalmazod és a híd alatt alvás között.

Túlbiztosítottság is létezik, ilyenkor akár több biztosítás is lehet megkötve párhuzamosan egy ingatlanra.

Ennek hátrányos hatása, hogy sokkal többet kell fizetned a különböző társaságoknak, viszont amikor szükség van rá, akkor csak azt érvényesítheted, amelyik az esetre vonatkozóan korábban érvényben volt.

Ha több kártérítést is megpróbálsz egyszerre elindítani, akkor nagyon hamar a börtönben találhatod magad biztosítási csalásért, szóval ez az eljárás sem javallott, csak rosszul jöhetsz ki belőle. 

Számít az idő

Számít az idő

A befektetési kötvényekkel ellentétben a biztosítási kötvény nem növeli az értékét az idő előrehaladtával, sokkal inkább csökkenti.

Minél régebbi egy lakásbiztosítás, annál valószínűbb, hogy már drágult, és található az aktuális kínálati piacon sokkal jobb is.

Idehaza a lakásbiztosítások egy jelentős része már igencsak elavultnak minősül, mivel sokan még annak idején megkötöttek egyet, és azóta is fizetik, függetlenül attól, hogy az adott társaság létezik-e még egyáltalán, vagy már rég átvette egy másik 

Mivel az ingatlanok értéke folyamatosan nő, így a biztosítás díja is, a biztosítási összeg viszont nem változik, tehát néhány évente korrekcióra szorul.

Egy három éves biztosításnál is rezeg a léc, de egy öt évesnél már szinte biztosra veheted, hogy rég eljárt felette az idő.

Még az olyan remek konstrukciók, mint a pannonsafe lakásbiztosítás, sem örök életűek, időről időre érdemes elővenni a kötvényt és áttanulmányozni, hogy érdemes-e így folytatni tovább, avagy újításra szorul.

Sokan a mai napig 20, vagy akár 30 éves biztosításokon ülnek, mit sem tudva arról, hogy a lakásuk azóta akár meg is többszörözhette az értékét, és már egyáltalán nem reális, amit fizetnek. 

Szerződéskötés

Szerződéskötés

A szerződéskötés lakásbiztosítások esetében sem bonyolultabb semmivel, mint bármilyen másik szerződésnél.

Nagyon fontos első körben, hogy megértsd és tudomásul vedd annak a tartalmát, amit alá készülsz írni, e nélkül bármikor bármibe belerángathatnak.

Olvasd át, vagy legalább fusd át a dokumentumot legalább kétszer, ne érdekeljen, hogy mennyi időbe telik, nem azért vagy ott, hogy rohanva túless a dolgon.

A társaság alkalmazottjának is kötelessége végigvárni, amíg végzel, nincs joga nekiállni sürgetni, siettetni.

Ha netán kérdésed merülne fel, nem érted egy részét, valami nem világos, akkor nyugodtan fordulj az ügyedet kezelő munkatárshoz, azért vannak ott, hogy segítsenek.

Kiemelkedően fontos, hogy a szerződésen szereplő személyes adatok, és az ingatlanra vonatkozó információk jól legyenek kitöltve, különben akár az egész biztosítást bukhatod, ha oda kerül a sor.

Mindig nézd át inkább még egyszer az összes infót, adatot, dátumot, számot; Neked csupán egy kis idő, viszont a pontatlanságnak komoly következményei lehetnek.

Szerződés felmondása

A lakásbiztosítási szerződés, mint mindegyik másik biztosítás, határozott időre szól.

Az, hogy évekig (évtizedekig) érvényes, az nem azért van, mert nincs időkorlát – nagyon is van.

Hogy pontosak legyünk: a biztosítási szerződés minden esetben egy évre szól, azonban ha egyik fél sem jelzi a módosítási, illetve felmondási szándékát, akkor a kötvény kvázi automatikusan meghosszabbítja magát egy újabb évre.

Ez azért fontos, mert ezen egyéves ciklus fennállása alatt Te, mint ügyfél nem bonthatod fel a szerződést, a rendkívüli felmondást csak a társaság kezdeményezheti, avagy nagyon nyomós indok kell hozzá.

Ha fel kívánod mondani a biztosításodat, akkor az évforduló előtti 30 nap az ügyintézés ideje, tehát ez előtt kell jelezned a vállalat felé, hogy szakítani kívánsz.

Ha nem teszed meg ezt, nem szólsz időben, netán túlhaladod a kötés évfordulóját, akkor bizony ismét várnod kell, és fizetni a biztosítási díjat.

Az nem megoldás, hogy abbahagyod a csekkek kifizetését, ilyenkor a társaság behajthatja rajtad a felhalmozódott tartozást – vagyis megszabadulsz ugyan a biztosítótól, de ennek súlyosan megfizeted az árát.

csomagtartoszerviz.hu